银行卡二要素、三要素和四要素，并不是简单的低级、中级和高级。它们最大的不同在于参与核验的信息不同：二要素核对姓名与银行卡号，三要素增加身份证号码，四要素再增加手机号

如果有更多的字段要核对，那么就必须要有更多的信息要填。对正在开发实名认证、绑卡或结算功能的企业来说，最重要的不是直接从最多的界面中挑选，而是要了解业务需要验证哪些信息，已经掌握了哪些信息，哪些信息是用户必须提交的
为了满足银行卡信息验证的不同要求，探数 API的银行卡二要素、三要素和四要素接口，可以让公司按照自己的实际业务需求，来验证姓名、银行卡号、身份证号码和移动电话号码等信息。可以在实名认证，银行卡绑定，企业工资支付，电子商务结算等方面都有帮助

一、银行卡二要素、三要素、四要素，区别究竟在哪？

先来看最基本的字段区别

三个接口都能返回核验结果，重要的其实是看哪一个接口比较适合自己，平台只需要核对收款姓名和银行卡号时，可以考虑二要素；如果还需要核对身份证信息，三要素更符合需求；四要素则适用于还需要手机号参与核验的业务

二、应用场景

目前，对于银行卡的实名认证，还没有一个统一的解决方案。即使同样涉及资金结算，电商平台与企业发薪系统需要核对的信息，也未必相同

🛒电商平台与佣金结算

商家注册，达人佣金提现，供应商收款数据录入，这些都有可能涉及到银行账户信息的核查。假如目前的平台仅需要对名字和银行的卡号进行核对，银行卡二要素就可以作为候选方案；如果结算流程要求同时核验身份证号，则可以考虑三要素

这里的重点在于区别信用卡数据验证与实际支付过程的区别。要素验证为信息的一致性提供了一个统一的结果，具体的提现审批、收款账户的管理和资金的支付仍然是由平台的商业系统来完成的

💼企业发薪与员工资料管理

在企业的工资制度中，员工的姓名、工作证件、工资卡等信息都要进行维护。如业务需要核实姓名、身份证号码和银行卡号码是否相符，则可通过三大要素验证来提供对应的验证结果

如果企业已经建立了完善的员工身份管理程序，那么在选择界面的时候，可以首先对目前的数据进行核对，从而防止在工资卡注册过程中，重复采集无用的信息

📱平台绑卡与实名认证

用户注册时所用的电话号码，并不代表身份验证过程中需要的号码。若商业使用信用卡四大要素验证，产品页面最好明确告知用户需要填写哪些资料，减少因为填写要求不清楚而产生的重复操作

三、银行卡二、三、四要素 API 怎么接入？

选择好核验方式后，可以直接进入对应的探数 API 产品页面，查看接口文档并进行测试

请求方式：“不限”
返回格式： JSON

请求参数如下：

三个接口的请求字段比较接近，开发时按照业务需要选择对应地址，并提交该接口要求的参数即可

JSON 返回示例

{
  "code": 1,
  "msg": "操作成功",
  "data": {
    "result": 1,
    "msg": "不一致",
    "desc": "无效卡号或卡状态异常，请换卡重试或联系发卡行",
    "bank_info": {
      "bin_digits": 6,
      "city": "合肥",
      "abbreviation": "BOCOM",
      "type": "借记卡",
      "bank": "交通银行",
      "province": "安徽",
      "card_digits": 19,
      "weburl": "www.bankcomm.com",
      "card_name": "交银IC卡",
      "tel": "95559",
      "isLuhn": false,
      "card_bin": "622262"
    }
  }
}

四、银行卡信息填完了，就能直接用吗？

他填写的是19个数字，他的身份证号码也是正确的，那么他的信息，应该是正确的吧？

不一定。常见的表单校验能够检查有没有漏填、格式对不对，却无法仅凭这些判断姓名、银行卡号和其他身份信息是否一致

这是一个很容易被忽视的问题。许多系统在填写信息的时候，首先要核对的是必须填写的项目，银行卡号是否满足规定的格式。当所有的检查都通过之后，“提交成功”的信息将出现在网页上。不过，提交成功，也就意味着系统收到了数据，而不是所有的数据都经过了验证

这正是银行卡要素认证能派上用场的地方。它不需要企业重新设计一整套资料审核流程，而是可以利用用户已经提交的信息，通过对应接口核对字段之间是否一致

特别是在面对海量银行卡数据的情况下，这种区别就更加明显。格式校验可以减少漏填和明显的输入错误，要素核验则可以进一步发现信息不一致的情况。这两种方法，都是为了解决问题，只有将两者结合在一起，才能更全面

如果公司在进行有关功能的研发，可以先对目前的系统进行检查：当用户提交了信用卡数据之后，系统到底是仅仅验证了数据的填写，还是已经核实了数据的真实性？

如果目前只有格式校验，那么增加银行卡要素核验，就是一个可以考虑的改进方向。探数 API 提供的银行卡二要素、三要素和四要素认证接口，分别支持不同的信息核验需求。前文已经整理了对应的请求参数和产品链接，可以进入官网查看详细文档，结合实际业务进行测试

毕竟，企业需要的不只是让用户把银行卡信息填进去，还要让这些信息在后续使用时有可靠的核验依据